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　　最近看到一个北京退休案例，看完彻底颠覆认知——个人账户攒了20万，平均缴费指数不到1（0.9028），2026年退休居然能拿4200元养老金！更让人疑惑的是，他有5个月视同工龄，过渡性养老金却一分没有。这到底怎么回事？难道养老金计算还有什么隐藏规则？

　　先说最关键的养老金构成。这笔4200元的养老金其实就两块：基础养老金3152元和账户养老金1048元。基础养老金用的是北京2025年的计发基数12049元，乘以（1+0.9028）的平均值，再乘以27.5年缴费年限，最后乘以1%，算出来刚好3152元。这里藏着个冷知识：缴费年限比缴费指数更重要！哪怕指数不到1，只要年限够长，基础养老金照样能打。

　　个人账户养老金更直观，20万本金加上455元的事业单位补贴，总共200582元。因为延迟退休9个月，计发月数变成了191.3个月（相当于63岁退休），除以之后每月能拿1048元。要是正常60岁退休，计发月数139个月的线元。但这里有个误区：延迟退休看似计发月数少了，可多缴的这几年会继续往账户里存钱，利息还会复利增长，长远看未必吃亏。

　　最让人费解的是过渡性养老金为零。明明有5个月视同工龄，为啥不算钱？核心在于北京的“视同缴费年限”认定规则：企业职工必须是1992年10月前的工龄才算，机关事业单位则是2014年10月前。这位网友1998年参加工作，应缴费时间从1998年12月开始，之前的5个月虽然在事业单位待过，但北京政策不承认跨制度的短暂工龄。简单说，这5个月只能算“档案里的经历”，换不来真金白银的补贴。

　　这个案例还暴露了一个现实：缴费指数0.9的人，养老金也能超过很多高指数但短缴费的人。比如同样27年缴费，指数1.0的人基础养老金是12049×(1+1)÷2×27.5×1%=3313元，比0.9指数只多160元。但多缴2.5年，光基础养老金就能多拿300多元，这就是“长缴多得”的威力。

　　更扎心的是，他的20万账户余额在北京并不算顶尖。按北京2023年平均工资1.2万算，每月个人缴费960元，20年才能攒23万。很多人觉得“交最低档就行”，但看到这个案例才明白：哪怕按0.9的指数交，只要坚持27年，账户积累+长缴费年限，退休金也能稳稳过4000元。

　　现在很多人纠结“要不要多交社保”，这个案例给出了答案：与其追求短期高指数，不如保证长期稳定缴费。尤其对灵活就业人员来说，按0.6指数交20年，可能还不如按0.8指数交25年拿得多。当然，如果收入允许，肯定是“多缴多得”更划算，但预算有限时，延长缴费年限是更务实的选择。

　　如果让你选，是愿意少交5年社保多拿现钱，还是坚持交满30年换更高养老金？这5个月“无效工龄”的故事，是不是也让你重新思考自己的养老规划？